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卡片改变了银行

增长是由信用卡业务提供的，这是传统的“实体”银行模式的替代品。

根据约翰·里德（John Reed）的说法，信用卡业务的起源在于有必要为消费者提供有效的信贷额度。花旗已经有了一个个人贷款部门，但由于高额的利息费用，其管理费用很高。与英国不同的是，在美国，透支是银行不允许的。因此，在上世纪60年代早期发明了万事达卡。万事达卡只在纽约被接受。当时，一张国家卡片还是未知的。

当约翰·里德（John Reed）在上世纪70年代经营消费者业务时，他的同事戴夫·菲利普斯（Dave Phillips）指出，由于信用卡的关系已经建立在电话和邮件联系的基础上，所以没有理由不把它扩展到银行有分支的领域之外。里德解释说:“所以我们决定在全国开展一场直接的邮件宣传活动，以吸引顾客。到那时，信用局已经开始出现，还有信用评分，所以我们有能力在给他们发一张信用卡之前，先对他们进行信用检查。在一年半的时间里，我们是全国最大的直邮人。“银行业的其他成员强烈抗议。“他们说从你的地理位置挖走客户是不公平的，”里德回忆说，“我花了一年时间安抚银行家，他们的客户是我们的客户，但我们发展了全国范围的信用卡业务。

”为了应对授信的挑战，花旗银行吸收了福特汽车信贷（Ford Motor Credit）、通用汽车金融服务公司（GMAC）和通用食品（General Foods）等公司的专家。例如，1973年，理查德·布拉多克（Richard Braddock）曾是通用食品公司的品牌经理。他后来成为花旗公司的总裁兼首席运营官。一种混合的技术——信用评分和有效的市场营销——使花旗进入了对品牌和广告的密集使用，这是一种传统上与银行业不相关的风格。用史蒂文·弗雷伯格（Steven Freiberg）的话来说，他后来成为了全球信用卡业务的负责人，“现在，30多年来，这听起来并不特别。但那时候的反应是，你做了什么?“到1994年，花旗银行已经成为世界上最大的银行和信用卡发行机构，拥有近5000万张信用卡，美国有3400万张，其他国家有900万张，还有近700万张大来卡信用卡。

花旗银行还为百货公司和其他零售商店发行了500万张自有品牌卡。在北美和欧洲，该公司将信用卡业务整合到一个单独的团队中，该团队管理着15个处理和客户服务设施。它是比利时和希腊的第二大信用卡发行商。在亚洲，信用卡是花旗银行增长最快的业务，拥有300万张信用卡，使其成为该地区最大的发行国。除了在其运营的几乎所有亚洲市场占据主导地位之外，该银行还成为该地区最大的常客计划的独家信用卡合作伙伴，囊括了7家航空公司。在拉丁美洲，信用卡的数量也在增长，在那里，花旗银行在多个市场的市场份额都在上升。

为效率重组

一个新的公司结构和强调客户需求而非地理区域使其更注重盈利能力。

到1967年，乔治·摩尔（George Moore）担任主席和瓦特尔·赖斯顿（Walter Wriston）担任行长时，管理咨询公司麦肯锡公司得出结论，该银行并没有最大化其不同市场的潜在回报。随着业务的发展，它也无法提供足够的管理方向。至于海外业务，与跨国客户的关系是分散的——多达40名官员可能在不同的时间在不同的地点工作。

一旦发现了这些缺陷，银行就开始着手解决这些问题。作为第一步，股东们于1968年批准成立了一家控股公司——第一国民城市公司。这家公司后来收购了这家银行，作为一家全资子公司。“一家银行控股公司”遵守了1956年的银行控股公司法，该法案限制了控股公司拥有“两家或更多”银行的活动。赖斯顿和摩尔向股东解释说，这种新结构意味着“花旗银行可以对更多的人更有用。”新公司将能够建立新的服务，要么是新的服务，要么是通过收购，建立在花旗银行在金融领域的专业性和专业技能。1969年，第一国民城市公司成立了一个新的管理机构。

现在，它在地理上的关注程度更低，更倾向于客户类型，无论是个人、中小型企业、国家或跨国公司、海外客户，还是富有的个人。新的结构包括一个操作部门来监督后台功能。大约在同一时间，开发了一份“管理利润报告”。在这里，未来的主席约翰·里德（John Reed）扮演了重要的角色。根据1967年接管海外部门的科斯坦佐（Al Costanzo），管理人员开始分析“你在哪里赚钱，你在哪里损失了钱。”这个定量的过程让我们变得更加复杂，他说，准备预算的典型方式是，在接下来的一年里，要到实地去咨询一些计划。“这位职员被要求得到一些数据，他所做的是查看今年的数据，并做出一些调整。”需要一种更复杂的方法。根据科斯坦佐的说法，那是“发展信息管理业务的想法”。银行采取了越来越多的方法来管理业务。

科斯坦佐的想法源于他20年前在希腊的经历。在意大利花了几年时间研究战后欧洲重建的马歇尔计划后，这位当时的财政部官员于1951年被任命为希腊货币委员会的美国成员。在接下来的四年里，科斯坦佐对希腊央行采取了一种更定量的方法。当时，中央银行参与了商业借贷，而这位年轻的美国人发现自己在与希腊实业家谈判贷款。“在希腊，就像其他地方一样，你根据一个人的声誉和性格来发放贷款。你从来没有要求过数字。“科斯坦佐改变了这一点。他开始做自己的现金流预测。客户花了一段时间才适应这种新方法。“这惹恼了所有人。但他们逐渐开始这样做，他们认为这是他们得到钱的唯一途径。”